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　　自1996年5月1日起，中國(guó)人民銀行已連續(xù)7次降低利率。1年期存款利率從10.98％下降到2.25％，下降了8.73個(gè)百分點(diǎn)，5年期存款利率從13.86％下降到2.88％，下降了10.98個(gè)百分點(diǎn)，兩者下降幅度均近80％。存款利率最高時(shí)曾達(dá)17.1％（8年期，尚不包括保值貼息），如今存款利率最高僅為2.88％，相差近6倍。目前存款利率已是50年來(lái)歷史最低，利息稅征收在即。但近年來(lái)，百姓預(yù)防心理加強(qiáng)，消費(fèi)需求不旺，股市風(fēng)險(xiǎn)太大，又缺乏其他投資渠道，因此該存的錢還得存到銀行里。如何存款，以盡可能獲得更多利益?其中大有講究。

　　一、從定期存款的期限來(lái)看，宜選擇短期。一方面，存款期限長(zhǎng)短對(duì)利率的影響已經(jīng)不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原來(lái)的2.88個(gè)百分點(diǎn)下降到現(xiàn)在的0.63個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，一般來(lái)說，這種狀況不可能持續(xù)幾年，一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)，走出通貨緊縮，利率必然要相應(yīng)調(diào)高。若現(xiàn)在選擇長(zhǎng)期存款，在利率調(diào)高時(shí)一時(shí)無(wú)法享受較高的利率，要受到損失。而短期存款流動(dòng)性強(qiáng)，到期后馬上可以重新存入。

　　二、從集中和分散來(lái)看，宜相應(yīng)分散。這里的集中和分散，既指每筆存單的金額，也指存單到期的期限。有些銀行規(guī)定了存單質(zhì)押貸款的上限，如果存款過于集中，在急需用錢時(shí)就會(huì)因貸款金額的限制，不能貸到足夠的款項(xiàng)。存款到期的時(shí)間上，也不應(yīng)過分集中，可以采用循環(huán)周轉(zhuǎn)法，比如每月從工資中取出200元，均存定期一年，這樣一年后，所有存款都可享受定期利息，并且每個(gè)月都有到期存款可備使用，比把錢積累到一定金額再存定期劃算。

　　三、從儲(chǔ)蓄和國(guó)債來(lái)看，宜選擇國(guó)債。相對(duì)于儲(chǔ)蓄而言，國(guó)債具有諸多優(yōu)點(diǎn)：一是收益高，7月16日開始發(fā)行的憑證式二期國(guó)債雖然受利率下調(diào)影響，三年期利率為3.02％，五年期利率為3.25％，但仍比目前同期儲(chǔ)蓄存款利率分別高出12％和13％；二是變現(xiàn)能力強(qiáng)，如遇利率上調(diào)或有其他更好的投資渠道時(shí)，既可質(zhì)押貸款，一年以后提前兌換又可享受分檔計(jì)息，避免了定期存款提前支取按活期計(jì)息的缺點(diǎn)；三是安全性高，國(guó)債是以國(guó)家信用作保證的，素有"金邊債券"的美譽(yù)；四是不必交納利息稅。

　　四、本幣和外幣相比較，宜選擇外幣。目前，美元和港幣的存款利率都比人民幣儲(chǔ)蓄存款利率高，并且差距較大。如活期儲(chǔ)蓄，人民幣利率為0.99％，而美元和英鎊都為1.50％；整存整取一個(gè)月，人民幣要按活期利率計(jì)息，美元利率為4.2656％，英鎊利率為4.5937％，分別是人民幣同期存款利率的4.31倍和4.14倍，均超過5年期人民幣儲(chǔ)蓄存款利率。從一年期和二年期存款利率來(lái)看，人民幣分別為2.25％和2.43％，英鎊分別為4.8562％和5.3812％，美元分別為4.6594％和4.1844％，英鎊和美元利率均是人民幣同期利率的一倍以上。因此，若有機(jī)會(huì)，百姓不妨進(jìn)行外幣儲(chǔ)蓄。

　　五、宜約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存。現(xiàn)在，銀行都推出了自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)。百姓在儲(chǔ)蓄時(shí)，應(yīng)與銀行約定進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣做，一方面是避免了存款到期后不及時(shí)轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計(jì)息的損失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下調(diào)，未約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，再存時(shí)就要按下調(diào)后利率計(jì)息，而自動(dòng)轉(zhuǎn)存的，就能按下調(diào)前較高的利率計(jì)息。如到期后遇利率上調(diào)，也可取出后再存。

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